問4 2021年1月実技生保顧客資産相談業務

問4 問題文と解答・解説

問4 問題文

はじめに、Mさんは、Aさんに対して、必要保障額およびAさんが提案を受けた生命保険の死亡保障の額等について説明した。Mさんが説明した以下の文章の空欄(1)〜(3)に入る最も適切な数値を、下記の〈数値群〉のなかから選び、その記号を解答用紙に記入しなさい。なお、問題の性質上、明らかにできない部分は「□□□」で示してある。

「提案を受けた生命保険に加入する前に、現時点での必要保障額を算出し、準備すべき死亡保障の額を把握しましょう。下記の<算式>および<条件>を参考にすれば、Aさんが現時点で死亡した場合の遺族に必要な生活資金等の総額は□□□万円となり、必要保障額は( 1 )万円となります。
仮に、提案を受けた生命保険に加入し、加入した年中にAさんが死亡(不慮の事故や所定の感染症以外)した場合、妻Bさんに支払われる死亡保険金額は□□□万円となります。他方、加入した年中にAさんが不慮の事故で180日以内に死亡した場合の死亡保険金額は( 2 )万円となります。
また、提案を受けた生命保険にはリビング・ニーズ特約が付加されているため、加入後にAさんが重い病気等で余命( 3 )カ月以内と判断された場合、所定の範囲内で死亡保険金の全部または一部を生前に受け取ることができます」

<算式>
必要保障額=遺族に必要な生活資金等の総額−遺族の収入見込金額

<条件>
1.長女Cさんが独立する年齢は、22歳(大学卒業時)とする。
2.Aさんの死亡後から長女Cさんが独立するまで(22年間)の生活費は、現在の日常生活費(月額25万円)の70%とし、長女Cさんが独立した後の妻Bさんの生活費は、現在の日常生活費(月額25万円)の50%とする。
3.長女Cさん独立時の妻Bさんの平均余命は、35年とする。
4.Aさんの死亡整理資金(葬儀費用等)は、300万円とする。
5.長女Cさんの教育費の総額は、1,000万円とする。
6.長女Cさんの結婚援助費の総額は、200万円とする。
7.住宅ローン(団体信用生命保険に加入)の残高は、2,000万円とする。
8.死亡退職金見込額とその他金融資産の合計額は、1,200万円とする。
9.Aさん死亡後に妻Bさんが受け取る公的年金等の総額は、7,500万円とする。
10.現在加入している医療保険の死亡給付金額は考慮しなくてよい。

〈数値群〉
イ.6 ロ.10 ハ.12 ニ.2,670 ホ.3,000 へ.3,500
ト.4,000 チ.4,670 リ.9,870

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問4 解答・解説

必要保障額・生命保険の保障内容に関する問題です。

死亡時の必要保障額の計算式は、必要保障額=死亡後の総支出−総収入ですから、収入と支出をそれぞれ計算します。

<支出の部>
1.2.3.死亡後の生活費
・長女が独立するまで:現在の生活費25万円×70%×12ヶ月×22年=4,620万円
・長女独立後:現在の生活費25万円×50%×12ヶ月×平均余命35年=5,250万円
よって、Aさん死亡後の生活費:4,620万円+5,250万円=9,870万円
4.死亡整理資金(葬儀費用等):300万円
5.教育費総額:1,000万円
6.結婚援助費:200万円
7.死亡後の住居費:0円(住宅ローンは団体信用生命保険の死亡保険金で弁済)
よって、総支出=9,870万円+300万円+1,000万円+200万円=1億1,370万円

<収入の部>
8.死亡退職金見込額と保有金融資産の合計額:1,200万円
9.妻Bさんの公的年金総額:7,500万円
10.現在加入している医療保険の保障金額は考慮しない。
よって、総収入=1,200万円+7,500万円=8,700万円

従って、必要保障額=総支出1億1,370万円−総収入8,700万円=2,670万円 です。

また、Aさんが現時点で死亡(不慮の事故や所定の感染症以外)した場合、設例の5年ごと配当付終身保険からは終身保険・定期保険特約・逓減定期保険特約によってそれぞれ保険金・給付金が支給されます。

逓減定期保険特約は、支払保険料は一定ですが、期間の経過に応じて死亡・高度障害保険金が逓減(徐々に減る)します。

よって、不慮の事故や所定の感染症以外で死亡した場合、本問の5年ごと配当付終身保険で支払われる死亡保険金合計額は、
終身200万円+定期300万円+逓減定期2,500万円=合計3,000万円 となります。

なお、不慮の事故で180日以内に死亡した場合、傷害特約が上乗せされます(災害割増特約も同様)。
傷害特約:不慮の事故による死亡・身体障害が支払対象(障害の程度に応じて給付)
災害割増特約:不慮の事故による死亡・高度障害が支払対象
よって、支払われる保険金の合計額は、
3,000万円+傷害500万円+災害割増500万円=4,000万円

最後に、リビング・ニーズ特約とは、余命6ヶ月以内と診断された場合に死亡保険金を生きている間に受け取れる特約です。

以上により正解は、(1)ニ.2,670 (2)ト.4,000 (3)イ.6

第2問             問5

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